Actief in het buitenland ? Risico’s stoppen niet aan de grens !

Ondernemen zit in onze genen en onze exporttraditie is groot. Te vaak denken we spontaan dat risico’s en verzekeringen in aangrenzende en zelfs in landen verder weg niet zoveel verschillen van die in België. Die redenering zit nochtans vol valkuilen. Voorbij de grens verschilt de wetgeving op dikwijls cruciale punten en verzekeringscontracten kennen er hun specifieke eigenheden. Voor uw activiteiten in of met andere landen, hebt u dus per land een actief risicomanagement en solied verzekeringsplan nodig.

Dat er in andere landen andere verzekeringsregels gelden, illustreren we graag aan de hand van enkele voorbeelden.

• In Nederland moet de huurder geen brandverzekering afsluiten voor het gebouw.
• Wie in Nederland slachtoffer is van een ongeval, moet eerst zijn eigen verzekering aanspreken. Pas daarna kan de verantwoordelijke derde aangesproken worden voor slechts de rest van de schade.
• Een Nederlander die in België komt leveren, is er meestal en verkeerdelijk van overtuigd dat hij hier niet voor gevolgschade aansprakelijk gesteld kan worden.
• Handel voeren met onder andere de VS, Canada en Australië vraagt een speciale uitbreiding van uw aansprakelijkheidsverzekering.
• Wie afval exporteert, is onderworpen aan een verplichte borgstelling.
• Sommige landen kennen niet alleen kredietrisico’s, maar ook politieke risico’s.
• De vervoermiddelen (over weg, spoor of water) en uw afspraken rond de overdracht van het risico in de loop van het leveringstraject naar de leveringsplaats beïnvloeden heel sterk de afwikkeling van uw transportverzekering.

Binnen de EU geldt vrije dienstverlening, ook voor verzekeringen. U kunt dus vanuit België verzekeringen afsluiten voor uw EU-filialen. De verzekeringsmaatschappijen zorgen dan voor de juiste afdracht van de verzekeringstaks per land.

Opgelet:

• Bepaalde strikt lokale verzekeringen moet u altijd lokaal per land afsluiten. Denk bijvoorbeeld aan autoverzekeringen.
• Niettegenstaande de EU kunnen grote verschillen per EU-land optreden. Neem het voorbeeld van de arbeidsongevallenverzekering. In België kennen we die als een verplichte, private verzekering terwijl die in Frankrijk integraal onder de sociale zekerheid valt. De werkgever stelt er zich in geval van ‘faute inexcusable’ bloot aan verhaal van zowel de overheid als van het slachtoffer. Geen immuniteit dus, maar gelukkig een oplossing via de aansprakelijkheidsverzekering. In Nederland is zelfs sprake van integrale werkgeversaansprakelijkheid en ook van het principe van ‘goed werkgeverschap’, terwijl het gewaarborgd loon er niet 30 dagen maar 2 jaar bedraagt.

Voor haast alle landen buiten de EU geldt er meestal een vorm van verbod om er risico’s te verzekeren vanuit het buitenland. Er moet minimaal een (beperkte) lokale dekking bestaan om de lokale schade te mogen of te kunnen uitbetalen. Die lokale dekking wordt in vele gevallen overkoepeld door een verzekering vanuit België om de verliezen verder in te dijken.

U kunt uw buitenlandse filiaal verzekeren met allemaal lokale polissen of u kunt kiezen voor een internationaal verzekeringsprogramma. Zo’n programma voorziet lokale dekkingen conform de lokale wetgeving en risico’s, aangevuld met een overkoepelende dekking om grote en/of meer complexe schadegevallen op te vangen. Deze techniek wordt vooral gebruikt bij aansprakelijkheidsverzekeringen, maar ook bij de verzekering brand- en bedrijfsschade.

U merkt het: correct advies is heel belangrijk. De organisatie van de verzekering van buitenlandse risico’s moet steunen op kennis en ervaring. Group Casier is lid van UNIBA Partners, een internationaal netwerk van meer dan 70 makelaars die samen in meer dan 130 landen actief zijn. Voor elk internationaal verzekeringsplan werken wij samen met onze partners in de betrokken landen, zodat we op de hoogte zijn van de huidige lokale gebruiken en verplichtingen. Zo krijgt u de meest efficiënte verzekeringsconstructie die Group Casier continu opvolgt en aanpast als dat nodig is.

Hebt u vragen over dit thema of wenst u een verkennend gesprek over hoe u zich het best verzekert voor uw activiteiten in het buitenland? Neem dan contact op met Bart Pieters, International Desk Manager bij Group Casier, b.pieters@groupcasier.be, +32 56 26 13 46.